Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов

Полная информация на тему: "Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов" от профессионалов для людей понятным языком.

Содержание

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информация Банка России «Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 января по 31 марта 2019 г.»

(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в III квартале 2019 года)

* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Обзор документа

ЦБ РФ приводит среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (ПСК) за I квартал 2019 г. для договоров, заключаемых банками с гражданами в III квартале 2019 г.

На момент заключения договора ПСК не может превышать среднерыночное значение более чем на 1/3.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) продолжают снижаться

Фото: Sabphoto / shutterstock

Во II квартале 2017 года сохранялась тенденция к снижению кредитными организациями и микрофинансовыми институтами полной стоимости потребительского кредитования (ПСК), свидетельствуют данные Банка России.

В сравнении с аналогичным периодом 2016 года во II квартале 2017 года наблюдалось снижение ПСК по всем 20 категориям потребительских кредитов, а также снижение на 6,2 п.п. верхней границы среднерыночных значений ПСК кредитных организаций (до 26,8%). При этом среднерыночные значения ПСК по-прежнему значительно превышают среднерыночные процентные ставки по выдаваемым кредитам.

Во всех сегментах микрофинансового рынка по итогам II квартала 2017 года по большинству категорий потребительских займов также наблюдается снижение среднерыночных значений полной стоимости займа. Отмечено снижение по сравнению с I кварталом 2017 года по 15 из 21 категории потребительских займов, предоставляемых микрофинансовыми организациями (МФО) (от 0,7 п.п. до 4,7 п.п.), при этом наиболее существенно снизились значения среднерыночной ПСК по категориям POS-займов (на 3,2–3,8 п.п.), а также по категории займов, выдаваемых на срок свыше одного года в сумме от 30 до 60 тыс. руб. (на 4,7 п.п.). Среднерыночные значения ПСК также снизились по 12 из 18 категорий потребительских займов в сегменте кредитных потребительских кооперативов (на 0,2–1,6 п.п. по сравнению с I кварталом 2017 года) и по 11 из 18 категорий потребительских займов сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (на 0,03–2,8 п.п. соответственно).

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

[1]

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информация Банка России “Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 января по 31 марта 2019 года”

(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2019 года сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами)

* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года N 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

*** Часть 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, соответствующие условиям, установленным статьей 6.2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обзор документа

Полная стоимость потребкредитов (займов) не должна превышать ее среднерыночные значения за прошедший квартал более чем на 1/3.

ЦБ РФ указал предельные значения полной стоимости потребкредитов (займов) по договорам, заключаемым в III квартале 2019 г. с/х кредитными потребкооперативами с гражданами. Они рассчитаны исходя из среднерыночных значений за I квартал 2019 г.

Так, максимальная ставка по потребительским займам с обеспечением в виде залога составляет 29,921%.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов

Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по 30 сентября 2018 г. (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в I квартале 2019 года)

Номер строки Категории потребительских кредитов (займов) Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)* Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)**
1 2 3 4
1 Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства
1.1 автомобили с пробегом от 0 до 1000 км 12,673 16,897
1.2 автомобили с пробегом свыше 1000 км 18,373 24,497
2 Потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита кредитования на день заключения договора)
2.1 до 30 тыс. руб. 20,263 27,017
2.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 21,270 28,360
2.3 от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 24,354 32,472
2.4 свыше 300 тыс. руб. 25,006 33,341
3 Целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с ТСП (POS-кредиты) без обеспечения
3.1 до 1 года, в том числе:
3.1.1 до 30 тыс. руб. 17,797 23,729
3.1.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 18,526 24,701
3.1.3 свыше 100 тыс. руб. 18,201 24,268
3.2 свыше 1 года, в том числе:
3.2.1 до 30 тыс. руб. 13,677 18,236
3.2.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 13,160 17,547
3.2.3 свыше 100 тыс. руб. 14,953 19,937
4 Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности
4.1 до 1 года, в том числе:
4.1.1 до 30 тыс. руб. 24,900 33,200
4.1.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 16,183 21,577
4.1.3 от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 15,028 20,037
4.1.4 свыше 300 тыс. руб. 12,205 16,273
4.2 свыше 1 года, в том числе:
4.2.1 до 30 тыс. руб. 18,740 24,987
4.2.2 от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. 18,840 25,120
4.2.3 от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. 17,985 23,980
4.2.4 свыше 300 тыс. руб. 14,652 19,536
Читайте так же:  Товарно транспортная накладная зерно образец заполнения

* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Опубликовано на официальном сайте Банка России www.cbr.ru 16.11.2018

Обзор документа

Приводятся среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по 30 сентября 2018 г. Они применяются для договоров, заключаемых кредитными организациями с гражданами в I квартале 2019 г.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) его полная стоимость не может превышать среднерыночное значение, применяемое в соответствующем квартале, более чем на 1/3.

Банк России обновил порядок расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)

Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются с учетом ряда показателей (их диапазонов), предусмотренных частью 9 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Обновленный порядок устанавливает мероприятия, проводимые Банком России, на основе которых осуществляется определение категорий потребительских кредитов (займов).

Формула, по которой рассчитывается среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), не изменена.

При этом уточнен порядок определения участвующего в расчете показателя Vn — объем потребительских кредитов (займов), выданный n-м кредитором по категории потребительского кредита за предыдущий квартал.

ЦБ рассчитал среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов за II квартал

16.08.2018 16:14 Источник: Banki.ru

Банк России определил среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2018 года, применяемые в качестве ориентиров для соответствующих договоров, которые финансовые организации будут заключать с физическими лицами в IV квартале 2018 года. Средние значения ПСК изменились разнонаправленно, свидетельствуют данные регулятора.

Значения ПСК по автокредитам снизились во II квартале по сравнению с I кварталом текущего года: по кредитам на автомобили с пробегом до 1 тыс. км — с 13,703% до 13,044%, с пробегом свыше 1 тыс. км — с 19,303% до 18,566%.

По потребкредитам с лимитом кредитования диапазон ставок расширился с 23,075— 24,606% в I квартале до 21,22—25,507% во II квартале. Внутри указанных диапазонов уменьшилась переплата заемщиков при использовании лимитов до 100 тыс. рублей, а кредиты с более высокими лимитами подорожали. Самыми дешевыми остались кредиты с самым низким лимитом (до 30 тыс. рублей), а самыми дорогими стали кредиты с самым высоким лимитом (свыше 300 тыс. рублей), в то время как в I квартале самыми дорогими были кредиты с лимитом 100—300 тыс. рублей.

По POS-кредитам (целевым потребительским кредитам без обеспечения в торговых точках) ПСК, которая рассчитывается для разных сроков и суммовых диапазонов, в основном уменьшилась.

Диапазон значений ПСК для сроков до года сдвинулся вниз с 18,683— 20,311% до 18,467— 19,343%. Самый дешевый кредит — с суммой свыше 100 тыс. рублей, то есть самый крупный по объему, а наиболее дорогим стал самый маленький кредит — с суммой до 30 тыс. рублей (кварталом ранее самый дорогой был с суммой 30—100 тыс.).

Для сроков свыше года диапазон сместился вниз с 14,439— 16,553% до 13,718— 16,056%. Самыми дешевыми остались кредиты в сумме 30—100 тыс. рублей, а самыми дорогими — в сумме более 100 тыс.

Среди POS-кредитов подорожали по сравнению с I кварталом текущего года только кредиты на срок до года в сумме до 30 тыс. рублей.

Нецелевые потребительские кредиты, целевые без залога (кроме POS-кредитов) и кредиты на рефинансирование задолженности также ранжируются в целях расчета ПСК по сроку и сумме.

[3]

Для сроков до года диапазон в I квартале равнялся 12,964— 29,522%, а во II квартале ушел вниз до 11,917— 27,673%, при этом среднее значение ПСК обратно пропорционально сумме кредита. Внутри этих диапазонов повысилась ПСК для кредитов в сумме 30—100 тыс. рублей (с 15,87% до 16,462%).

Читайте так же:  Расчет работника при увольнении по собственному желанию

По долгосрочным кредитам (со сроком свыше года) ПСК повысилась для сумм от 30 тыс. до 100 тыс. рублей (с 18,128% до 19,023%) и от 100 тыс. до 300 тыс. (с 17,488% до 18,144%), а в целом диапазон ПСК сместился вниз — с 15,097— 19,222% до 14,943— 19,023%. Самые маленькие кредиты (до 30 тыс. рублей) — наиболее дорогие, а самые крупные (более 300 тыс.) — самые дешевые.

Напомним, с 1 июля 2015 года банки, выдавая новые кредиты физлицам, не могут превышать среднерыночные значения ПСК более чем на треть. Согласно расчетам ЦБ, в IV квартале текущего года максимально допустимые значения ПСК по кредитам на новые и подержанные автомобили составят 17,392% и 24,755% соответственно, по кредитам с лимитом кредитования — 28,293— 34,009%, по POS-кредитам — 18,291— 25,791% в зависимости от срока и суммы, по нецелевым, целевым без залога и кредитам на рефинансирование — 15,889— 36,897% в зависимости от срока и суммы.

С 24 июня 2018 года вступила в силу поправка в закон «О потребительском кредите (займе)», ограничивающая долю одного кредитора при расчете ПСК планкой в 20%.

Центробанк определяет среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) не только для кредитных, но идля микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и ломбардов.

Опубликованы среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), определенные для МФИ на III квартал 2019 года

Банк России опубликовал среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), определенные для МФИ за период с 01 января по 31 марта 2019 года, которые будут применяться для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в III квартале 2019 года.

Журнал «Микроfinance+» теперь вы сможете найти и на ваших мобильных устройствах в приложениях AppStore (для iOS) или Google Play (для Android), в которых специальный выпуск доступен для скачивания бесплатно.

Среднерыночные значения ПСК по кредитам (займам) в IV квартале 2016 года

СРЕДНЕРЫНОЧНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ)

за период с 01 апреля по 30 июня 2016 года

(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами)

(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2016 года кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами)

(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2016 года ломбардами с физическими лицами)

* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Опубликовано на официальном сайте Банка России 16 августа 2016 года www.cbr.ru

Вход для МФО,КПК,ломбардов аккредитованных на портале

Видео (кликните для воспроизведения).

Интернет-издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.
Эл № ФС77-55189 от 26 августа 2013 года Проект компании ООО «Лаборатория творческих проектов».
Наименование (название) издания: Микрокредиты России
Доменное имя сайта:MICROCREDIT-RF.RU
учредитель (соучредители): Общество с ограниченной ответственностью «Лаборатория творческих проектов»
Главный редактор: Афанасьева Ольга Валерьевна
адрес электронной почты и номер телефона редакции:[email protected], +7-912-661-51-24, +7-902-87-50135

18+ (займы выдаются лицам не моложе 18 лет)
© 2012-2019 «МИКРОКРЕДИТЫ РОССИИ» — microcredit-rf.ru

Копирование базы займов, содержащей информацию от МФО, КПК, ломбардов – запрещено. Копирование текстовых материалов возможно с гиперссылкой на портал и указанием авторства. Мнение авторов публикуемых материалов не всегда совпадает с мнением редакции. Ответственность за оценки, высказанные в рамках интервью и комментариев, несет спикер.

Как рассчитать полную стоимость кредита — где указана в договоре и из чего складывается

Банки, частные и государственные, стараются своими кредитными предложениями завлечь клиентов. По этой причине в рекламных объявлениях можно часто увидеть привлекательные ставки по займам, а на деле переплата составляет большую сумму. Полная стоимость кредита – формула, расшифровка которой включает в себя помимо процентной ставки все дополнительные выплаты по потребительскому или любому другому займу.

Что такое полная стоимость кредита

Воспользовавшись предложением банка занять у него деньги, вы всегда должны знать, что проценты – это лишь плата за пользование деньгами. Кроме этого существуют дополнительные комиссии, которые тоже плюсуются к ежемесячным платежам. Вся сумма этих компонентов называется полной процентной ставкой. ПСК, такая аббревиатура этого показателя, – главное значение, на которое надо ориентироваться при выборе ссуды. Предоставление информации о величине полной стоимости займа осуществляется в годовых процентах и указывается в верхнем правом углу договора банковского кредита.

Ранее применялось понятие эффективной процентной ставкой. Она вычислялась по формуле сложных процентов, которая включала в себя недополученный доход заемщиком от возможного вложения суммы процентных платежей по займу на протяжении срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по ссуде. По этой причине даже при отсутствии дополнительных платежей значение ставки было выше номинальной. Она не отражала реальных затрат заемщика по обслуживанию долга, о чем клиент банка узнавал только, когда приходило время рассчитываться за ссуду.

Правовое регулирование

Видя такое положение вещей, Центральный банк стал на сторону простых обывателей и обязал все кредитно-финансовые учреждения доносить до клиентов полную стоимость займа. В 2008 году Банк России выпустил указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». После вступления в силу федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а произошло это 1 июля 2014 года, значение полной стоимости заемных средств определяется в зависимости от установленной Центробанком среднерыночной стоимости ссуды.

Читайте так же:  Предоставление дополнительного отпуска ветеранам боевых действий

Как узнать цену кредита

Примечательно, но в микрофинансовых компаниях всегда указывается полная стоимость кредита, а все остальные выплаты касаются лишь неустойки и штрафов за просрочки и неисполнение обязательств. В банке же главным показателем является процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные выплаты, которые относятся к займу, указываются отдельными пунктами в договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Уведомление о полной стоимости кредита

Ранее показатель ПСК мог указываться в договоре, но величина там была прописана мелким шрифтом, что сразу не бросалось в глаза. Согласно федеральному закону договор займа делится на 2 части: общие и индивидуальные условия. Так вот, во второй части, которая имеет табличную форму, цифра ПСК обязательно прописывается самым крупным шрифтом, который применяется при оформлении. Указание информации производится в рамке, которая должна охватывать не менее 5% площади всего листа, на котором прописаны индивидуальные условия кредитования.

Что включает полная стоимость кредита

Максимально возможная величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и доводится до заемщика в обязательном порядке. Для того чтобы разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и почему она иногда может отличаться от значения в рекламе или на сайте кредитной организации, необходимо знать все ее составляющие. К ним относятся:

  • тело займа и проценты по нему;
  • плата за рассмотрение заявки;
  • комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
  • проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) или кредитки;
  • страхование ответственности заемщика;
  • оценка и страхование залога;
  • добровольное страхование;
  • нотариальное оформление.

Какие расходы не увеличивают стоимость кредита

Помимо обязательных платежей, которые включаются в ПСК, с кредитополучателя могут взиматься иные платежи, которые никак не влияют на расчет эффективной, т.е. полной ставки:

  • плата за неисполнение договора. Сюда относятся всевозможные штраф и пени, начисляемые в связи с несвоевременным внесением очередного платежа.
  • добровольные платежи. К ним относят комиссию банка за досрочное погашение ссуды, оплата за выписки и справки, восстановление утерянной кредитной карты и пр.
  • дополнительные взносы. Здесь речь идет о платежах, которые никак не относятся к договору, но могут быть обязательными в связи с российским законодательством (например, полис ОСАГО) или инициированы самим ссудополучателем (дополнительное страхование).

Как рассчитать полную стоимость кредита

Поинтересоваться формулой ПСК можно еще до заключения договора в отделении банка. Ее же в обязательном порядке должны предоставить перед подписанием соглашения. Можно посчитать ее и самостоятельно. Однако в этом случае необходимо внимательно подходить к расчету и не упускать ни единого момента, поскольку это может привести к неточностям. Очень часто кредитополучатели допускают грубые ошибки, невнимательно читая договор и пропуская определенные данные.

Формула ПСК

Расчет полной стоимости кредита производится исходя из норм, установленных Центральным банком России. Сама формула и алгоритм расчета постоянно совершенствуются, поэтому, самостоятельно определяя ПСК, нужно обращаться за последними актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора. Последние изменения в методике были произведены в связи с принятием закона о потребительском кредитовании. Размер ПСК вычисляется следующим образом:

ПСК = i × ЧБП × 100, где

ПСК – полная стоимость кредита, выраженная в процентах с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП – число базовых периодов на протяжении календарного года (по методологии ЦБ один год равен 365 дням);

i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичной форме.

Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).

ДПk – сумма k-го денежного платежа по договору. Сумма займа, предоставленного заемщику, проставляется со знаком «-», а платежи по возврату со знаком «+».

qk – число полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты k-го платежа.

ek – срок, который выражается в долях базового периода, с момента окончания qk-го базового периода до даты k-го платежа. Если оплата задолженности осуществляется строго по графику погашения, то значение будет равно нулю. В этом случае формула имеет упрощенный вид.

m – количество платежей.

i – процентная ставка базового периода, выраженная не в процентах, а десятичной форме.

Алгоритм расчета

Как видно из формулы расчета, приведенной выше, ставки по кредитам рассчитывается просто, за исключением показателя, именуемого процентной ставкой базового периода. Это самый сложный показатель для вычисления, справиться с которым сможет не каждый. Рассчитать же многогодовые ссуды физически нереально. Для упрощения расчетов можно обратиться к онлайн-калькуляторам или напрямую в банк. Кроме этого, если вы считаете, что приведенная в договоре ставка не является точной, можно отправить копию договора в Центробанк с просьбой просчитать правильное значение.

Полная стоимость потребительского кредита

Перед заключением договора потребительского займа работник банка обязан проинформировать ссудополучателя о реальной стоимости займа, которую часто путают с процентной ставкой. Банки могут навязывать оплату услуг, например, интернет-банкинг или смс-оповещение, плата за которые взимается лишь с разрешения заемщика. В полную стоимость входит не только сумма переплаты, образовавшаяся в связи с начисленными процентами, но и оплата следующих операций:

  • рассмотрение заявки;
  • выдача ссуды;
  • выпуск банковской карточки;
  • выдача наличных из кассы;
  • страхование жизни (необязательно).

Цена кредита при покупке автомобиля

Покупая автомобиль в кредит, следует знать, что в сделке участвуют сразу четыре стороны. Во-первых, это сам покупатель и банк, который кредитует покупку, а во-вторых, продавец, коим может быть автосалон или частное лицо, и страховая компания. Стоит сразу сказать, что страхование авто по системе КАСКО обязательно, если транспортное средство передается банку в качестве залога. В противном случае требование приобрести полис страхования является незаконным.

Читайте так же:  Стимулирующие выплаты в бюджетном учреждении воспитателям

Полная стоимость кредита на авто рассчитывается с учетом платежей по следующим позициям:

  • начисленные проценты;
  • комиссии за перечисление средств на счет продавца;
  • страхование залога;
  • дополнительные расходы заемщика, связанные с нотариальным оформлением документов.

Стоимость ипотечного кредитования

Стать владельцем собственных метров стало проще с появлением ипотеки. Банки предлагают различные варианты кредитования – с первоначальным взносом или без, с государственным субсидированием или использованием материнского капитала – все это будет влиять на полную стоимость ссуды. Помимо уплаты процентов к ПСК на покупку недвижимости надо добавить следующий перечень платежей:

  • страхование залогового имущества (платежи ссудополучателя по страхованию предмета залога включаются в расчет ПСК в сумме, пропорциональной части цены недвижимости, оплачиваемой за счет ссуды, а также соотношению периода кредитования и срока страхования, если срок заимствования меньше срока страхования);
  • оценка недвижимости;
  • нотариальное оформление сделки;
  • плата за оформление ипотечного кредита и перевод денежных средств на счет.

Все выплаты третьим лицам (нотариальные, страховые и прочие компании) производятся с использованием тарифов этих организаций. Если договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского займа происходит исходя из данного условия.

Пример расчета ПСК

Как же правильно рассчитать стоимость кредита? Ниже приведен условный пример по потребительскому займу:

  • основная сумма кредита – 340000 рублей;
  • срок кредитования – 24 месяца;
  • ставка – 13% годовых;
  • комиссия за предоставление ссуды – 2,8% от общей суммы;
  • комиссия за выдачу наличных денежных средств из кассы банка – 2,5%.

Ниже рассмотрена система с ежемесячными равномерными платежами. Сумма процентов, начисленных за период, составит 72414 рубля (ее можно посмотреть в договоре или графике платежей).

Затем высчитываем сумму комиссии за выдачу ссуды и обналичивание средств:

340000 × 2,8% = 9520 рублей;

340000 × 2,5% = 8500 рублей.

После этого суммируем все показатели и получаем:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 рубля.

Онлайн-калькулятор

В сети доступно большое количество кредитных калькуляторов, которые помогут вычислить ПСК стандартных кредитов, микрозаймов и даже овердрафтов. Однако нужно понимать, что из-за того, что у каждого банка используется своя версия просчета ставки, данные могут отличаться. Кроме этого, необходимо брать во внимание дату выдачи кредита и его погашения, а еще способы возращения суммы долга: аннуитетный, дифференцированный или буллитный.

Максимальное и средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов

Центробанк ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по разным видам потребительских кредитов. Главное, чтобы максимальная ставка по кредиту не превышала средневзвешенную ставку больше чем на треть. Ниже приведены значения на 3 квартал 2019 года, взятые из официальных источников:

Категории потребительских ссуд

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов, %

Предельные значения полной стоимости потребительских займов, %

Потребительские ссуды на цели приобретения автотранспорта с одновременной передачей его в залог

автотранспортные средства, пробег которых составляет 0–1000 км

автотранспортные средства, пробег которых составляет более 1000 км

Потребительские ссуды с лимитом заимствования (по сумме лимита заимствования на день подписания договора)

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов на 3-й квартал 2015 года

ЦБ РФ опубликовал среднерыночные значения полной стоимости кредитов (займов) за первый квартал 2015 года. Указанные значения будут применяться для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в 3-ем квартале 2015 года. На них кредиторы должны ориентироваться с 1 июля 2015 года. Отклониться от установленной ставки можно, но только на треть.

Полная стоимость кредита рассчитывается для разных видов кредитов. При расчёте параметра Центробанк России учитывает ставку по кредиту (займу), страховку и иные платежи, влияющие на стоимость кредита для заёмщика.

Среднерыночные значения полной стоимости кредитов для банков повысились на 1-3 процентных пункта. По займам МФО, где разброс ставок по рынку большой, по отдельным видам займов, ставки повысились значительно — более чем на 40 процентных пунктов. А по другим видам займов, напротив, снизились на 10-20 процентных пунктов.

* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны ЦБ РФ в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года No 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчёта и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)

В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Высокие ставки по отдельным категориям займов некредитных финансовых организаций, выявленные на текущий момент, обусловлены спецификой ценообразования такого кредитного продукта, как займы до зарплаты (payday loans), что также отмечается во многих странах мира. Разброс ставок по потребительским займам на момент сдачи отчетности был очень велик. По отдельным категориям он достигал 12-кратного отклонения от средней величины. С 1 января 2015 года максимальные ставки не смогут быть выше средневзвешенных значений более чем на треть, что приведет к существенному снижению процентных ставок уже в следующем квартале. Банк России продолжит в диалоге с участниками рынка изучать специфику их бизнес-моделей для реализации мероприятий, направленных на внедрение дополнительных механизмов оценки риска заемщиков и снижения издержек по предоставлению потребительских займов в целях уменьшения процентных ставок. Банк России продолжит разработку стандартов деятельности профессиональных заимодавцев. Эти стандарты направлены на раскрытие информации о кредитных продуктах, в том числе о рисках получения займов физическими лицами по ставкам, превышающим возможности по их обслуживанию.

Читайте так же:  Сколько действительны права после окончания срока действия

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемые

Журнал «Микроfinance+» теперь вы сможете найти и на ваших мобильных устройствах в приложениях AppStore (для iOS) или Google Play (для Android), в которых специальный выпуск доступен для скачивания бесплатно.

«О среднерыночном значении полной стоимости потребительского кредита».

Исх. № А-02/5-783 от 26.11.2014

Председателю
Банка России
Набиуллиной Э.С.

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна!

Ассоциация российских банков обращается к Вам с просьбой рассмотреть вопрос о целесообразности применения опубликованной в соответствии с Федеральным законом № 353 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» 14 ноября 2014 года таблицы «Среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов)» за период с 01 сентября по 30 сентября 2014 года, которые должны применяться для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2015 года кредитными организациями с физическими лицами (далее – Таблица)

[2]

По мнению АРБ, анализ опубликованных Банком России среднерыночных значений ПСК позволяет сделать вывод о существенных негативных и необоснованных последствиях применения Таблицы.

Например, вызывает недоумение уровень процентных ставок по кредитам с лимитом кредитования на сумму от 100 тыс. до 300 тыс. рублей. В соответствии с расчётом Банка России среднерыночное значение ПСК по данной категории в период с 1 по 30 сентября 2014 года (банковская категория 2.3 согласно Указанию № 2332-У) составляет 23,648% годовых. Максимально близкие к этому показателю значения процентных ставок указаны и для кредитов, обеспеченных залогом автотранспортных средств (23,411% годовых, банковская категория 1.2 согласно Указанию № 2332-У). Такое совпадение ПСК по необеспеченным «карточным» кредитам и кредитам, обеспеченным залогом автотранспортных средств, представляется несоответствующим основополагающим принципам оценки рисков при кредитовании.

Анализ предложений кредитных карт от банков с крупнейшими долями рынка, опубликованных на сайтах этих банков, свидетельствует об отсутствии платёжных карт со ставкой менее 17% годовых по классическим кредитным картам и ставкой менее 20% годовых по овердрафту для дебетовых карт. В то же время в соответствии с Таблицей среднерыночное значение ПСК для потребительских кредитов с лимитом кредитования свыше 300 тыс. рублей составляет 16,811% годовых (банковская категория 2.4 согласно Указанию № 2332-У). АРБ признаёт возможность изменения тарифных планов в столь короткий период времени, но в таком случае, вызывает ещё больше вопросов установление ограничений исходя из уже недействующих тарифов.

По мнению АРБ, использование Таблицы в целях регулирования может также привести к значительному сужению рынка классических «кредитных» карт и «вынужденному» росту спроса потребителей на услуги микрофинансовых организаций.

Потребительские свойства кредитных карт (кредитов с лимитом кредитования), предлагаемых банками, во многом сходны с краткосрочными займами микрофинансовых организаций (МФО): они часто совпадают по суммам и срокам. Заемщик вправе вернуть «карточный» кредит в любое время, например, через одну или несколько недель. В то же время максимально допустимая ПСК для потребительских кредитов с лимитом до 30 тыс. рублей (банковская категория 2.1 согласно Указанию № 2332-У) в 26 раз меньше, чем ПСК для аналогичных по сумме займов МФО (МФО-категория 3.1.1 согласно Указанию Банка России от 17 мая 2014 года № 3263-У «О формах и сроках представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации»).

Таким образом, возникает чрезвычайно значительный правовой арбитраж, который не имеет под собой ни экономических, ни политико-правовых оснований. Не обладающие юридической возможностью получить кредитную карту с ПСК 35% годовых и более граждане будут вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, предлагающие микрозаймы под ставку от 1% в день и выше. В результате финансовая нагрузка на граждан многократно возрастёт (сравнительные графики платежей прилагаются), что не будет способствовать достижению целей, заявленных при принятии Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В связи с этим Ассоциация российских банков просит Вас внести изменения в п. 2 Указания Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», для того чтобы исключить определенные в Указании № 2332-У категории 2.1-2.4 банковских потребительских кредитов из-под ограничения ПСК.

В целях обеспечения соблюдения принципа равной и справедливой конкуренции при осуществлении кредитования населения предлагаем также поддержать проект федерального закона, направленный на ограничение доли крупнейших кредиторов при расчете среднерыночной величины полной стоимости кредита (проект федерального закона «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Пояснительная записка к нему прилагаются).

Приложение:

    Сравнительные графики платежей и расчет долговой нагрузки для кредитных карт и займов МФО, предоставленных на аналогичные суммы и сроки – на 2 л.
  • Проект федерального закона «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Пояснительная записка к нему – на 2 л.
  • Президент Г.А. Тосунян

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Исп. Кормош Ю.И., (495) 690-30-13 Митяшова Л.А., (495) 691-50-53

    Источники


    1. Брауде Илья Записки адвоката; Советская Россия — М., 2010. — 224 c.

    2. Ивакина, Н.Н. Культура судебной речи / Н.Н. Ивакина. — М.: БЕК, 2017. — 334 c.

    3. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие. В 2 томах (комплект); Юрайт — М., 2014. — 885 c.
    4. Комиссия. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2014. — 999 c.
    5. Поручительство. Комментарии, судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2015. — 517 c.
    Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here