По договору имущественного страхования выгодоприобретателем является

Полная информация на тему: "По договору имущественного страхования выгодоприобретателем является" от профессионалов для людей понятным языком.

Энциклопедия решений. Выгодоприобретатель по договору страхования

Выгодоприобретатель по договору страхования

Выгодоприобретателем считается лицо, в пользу которого заключен договор страхования, то есть которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата.

Выгодоприобретателем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Согласие выгодоприобретателя на заключение в его пользу договора страхования не требуется.

В целом в качестве выгодоприобретателя может выступать страхователь, застрахованное лицо или иной субъект (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 930, п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932, п. 2 ст. 934, п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).

Вместе с тем в предусмотренных законом случаях договор может быть заключен только в пользу указанных в нем лиц. Так, договор имущественного страхования по общему правилу может быть заключен лишь в пользу лиц, обладающих страховым интересом, то есть несущих убытки от наступления страхового случая (п. 1 ст. 930, ст. 933 ГК РФ). Страхование риска гражданской ответственности осуществляется в пользу третьих лиц, перед которыми страхователь (иное застрахованное лицо) может понести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ).

Договор личного страхования может быть заключен в пользу страхователя, застрахованного лица либо любого иного субъекта. Однако для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным (в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя), необходимо письменное согласие застрахованного лица (абзац второй п. 2 ст. 934 ГК РФ).

По общему правилу третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).

Спорным является вопрос о наличии такого права у выгодоприобретателя по договору страхования риска ответственности за причинение вреда. Такой договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Однако в соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда лишь в случае обязательного страхования, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования.

В судебной практике имеется две точки зрения по этому вопросу:

[2]

1) выгодоприобретатель в любом случае имеет право требования страховой выплаты в силу п. 1 ст. 430 ГК РФ (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.08.2008 N А21-1877/2007);

2) выгодоприобретатель вправе требовать от страховщика страховой выплаты лишь в случаях, указанных в п. 4 ст. 931 ГК РФ (см., например, постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 02.04.2012 N Ф08-1140/12, ФАС Московского округа от 13.03.2012 N Ф05-1106/12).

Не является выгодоприобретателем субъект, которому по указанию лица, управомоченного на получение страховой выплаты (страхователя или выгодоприобретателя), она должна быть произведена, однако не имеющий самостоятельного права требования к страховщику. В таком случае имеет место обычная переадресация исполнения (см. ст. 312 ГК РФ, а также, например, постановления ФАС Поволжского округа от 30.11.2010 по делу N А65-4562/2010, ФАС Уральского округа от 21.06.2011 N Ф09-2958/11).

Договор страхования, заключенный в пользу отличного от страхователя лица, которому в силу закона или договора принадлежит самостоятельное право требовать от страховщика страховой выплаты, является договором в пользу третьего лица и к нему применяются общие положения об этой договорной конструкции, закрепленные в ст. 430 ГК РФ, в той мере, в которой это не противоречит специальным правилам о договоре страхования (см., например, постановления ФАС Московского округа от 05.08.2011 N Ф05-7166/11, ФАС Северо-Западного округа от 05.04.2010 N Ф07-2395/2010, ФАС Уральского округа от 21.01.2010 N Ф09-11204/09-С5, кассационные определения СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 20.09.2011 N 33-13489/2011, Санкт-Петербургского городского суда от 15.09.2011 N 33-14075/2011, Московского городского суда от 18.04.2011 N 33-11108).

Заключение договора страхования в пользу третьего лица не освобождает страхователя от выполнения предусмотренных договором обязанностей. Однако договором выполнение обязанностей может быть возложено на выгодоприобретателя. Кроме того, в тех случаях, когда договор страхования не содержит подобного условия, обязанности страхователя могут быть добровольно исполнены выгодоприобретателем в целях реализации его права на получение страховой выплаты (ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).

Статья 929. Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

[3]

Комментарий к Ст. 929 ГК РФ

1. Основанием возникновения правоотношений по имущественному страхованию является договор имущественного страхования, определение которого дано в п. 1 комментируемой статьи, согласно которому специфика договора имущественного страхования состоит в том, что, во-первых, у страхователя или выгодоприобретателя должен быть имущественный интерес в страховании; во-вторых, страховщик обязуется возместить причиненные страховым случаем убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя; в-третьих, формой компенсации таких убытков выступает страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Имущественный интерес состоит в обладании определенным правом на имущество, которому угрожает опасность, или в несении имущественной обязанности, исполнения которой приходится опасаться. И право, и обязанность возникают по поводу определенного имущества (в широком смысле этого слова), в состав которого входят вещи, деньги, ценные бумаги, имущественные права и иное имущество (см. ст. 128 ГК). Имущество обладает стоимостью, которая может быть точно подсчитана и служит основой для оценки размера убытков.

Читайте так же:  Оформление наследства на квартиру после смерти стоимость

По поводу имущества возникают различные по содержанию права и обязанности. Обладание любым правом (несение любой обязанности) в принципе может порождать наличие страхового интереса, правда, лишь в объеме соответствующего права (обязанности). Например, собственник вещи имеет интерес в ее сохранении и извлечении плодов (доходов) при любых обстоятельствах, а залогодержатель — лишь в той мере, в какой она служит для удовлетворения его интересов. Лизингополучатель, у которого находится арендованная вещь, обязан обеспечивать ее сохранность, тогда как лизингодатель несет ответственность лишь за ее качество, причем наряду с продавцом. Иными словами, в отношении одного и того же объекта страховой интерес могут иметь несколько лиц, но каждое в выпадающей на него части (доле).

Имущество обладает определенной стоимостью. При причинении вреда происходит уменьшение стоимости имущества. Стоимостным выражением вреда являются убытки, характеризующие вред, который в результате страхового случая причиняется имуществу или имущественному интересу. Этот вред по стоимости не может превышать величину понесенных убытков. Соответственно, страховщик, компенсируя все убытки, полностью возмещает вред. Разумеется, далеко не по всем договорам имущественного страхования страховщик обязан возместить убытки в полном объеме, но они сами по себе выступают верхним пределом, выше которого страховщик по общему правилу заходить не должен.

Понятие убытков определено в ст. 15 ГК РФ, причем по договору имущественного страхования подлежат возмещению как реальный ущерб, так и упущенная выгода, если иное не вытекает из закона или договора.

Поскольку понесенные убытки подлежат возмещению, выплата по договору имущественного страхования называется страховым возмещением, ибо возмещается то, что было потеряно. Страховое возмещение по общему правилу ограничено страховой суммой, определенной договором. О понятии страховой суммы см. комментарий к ст. 947 ГК РФ.

2. Путем установления категорий имущественных интересов, которые могут быть застрахованы, п. 2 комментируемой статьи фактически закрепил три вида имущественного страхования:

1) страхование имущества (ст. 930 ГК). Причем страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Под имуществом понимается то, что может быть утрачено или повреждено, а именно: вещи, наличные деньги, документарные ценные бумаги. Имущественные права могут быть застрахованы в рамках страхования гражданской ответственности или предпринимательского риска. Поскольку в комментируемом пункте речь идет о гибели или повреждении имущества, прежде всего страхуется та часть убытков, которая именуется реальным ущербом (ст. 15 ГК). Упущенная выгода также может быть застрахована, но лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором;

2) страхование гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК). Под гражданской ответственностью понимают ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (т.е. деликт), а также ответственность по договорам. Причем страхуется ответственность в форме как реального ущерба, так и упущенной выгоды. Страхование ответственности за деликт и по договору — два разных подвида страхования гражданской ответственности. Ответственность за деликт может быть застрахована в любом случае. Ответственность по договору может быть застрахована лишь в случаях, указанных в законе, даже если договор заключен в рамках осуществления предпринимательской деятельности;

3) страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК), т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности (определение последней см. в абз. 3 ст. 2 ГК). Страхуемые убытки могут возникать по обстоятельствам, как зависящим от контрагентов предпринимателя (виновно и субъективно случайно), так и не зависящим от кого бы то ни было (объективно случайно). Даже если убытки возникли в результате нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, их страхование не будет считаться страхованием ответственности, поскольку соответствующий договор заключает потерпевший, а не причинитель вреда. При страховании предпринимательского риска могут быть компенсированы как реальный ущерб, так и упущенная выгода.

Перечень имущественных интересов, а значит, и видов имущественного страхования оставлен открытым, на что указывает словосочетание «в частности». Следовательно, могут существовать и такие виды имущественного страхования, которые ГК РФ прямо не урегулированы. Например, страхование риска потери заработка вследствие увольнения (в широком смысле — любого риска потери доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью) не подпадает ни под один из трех перечисленных видов имущественного страхования. При помощи упомянутого вида страхования могут быть застрахованы доходы, не полученные в результате гибели или повреждения имущества.

Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем

1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

2. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Комментарий к Ст. 939 ГК РФ

1. Третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования (ст. 430 ГК), называется выгодоприобретателем. Особенность правового положения выгодоприобретателя (как и любого третьего лица, в пользу которого заключен договор) состоит в том, что ему принадлежит право требовать от страховщика исполнения лежащих на последнем обязанностей, в том числе обязанности произвести страховую выплату. Вместе с тем страхователь, который заключил договор страхования в пользу выгодоприобретателя, не освобождается от исполнения своих обязанностей по этому договору, даже если договор заключен в пользу выгодоприобретателя, одновременно выступающего и как застрахованное лицо, т.е. лицо, чей интерес застрахован.

Что касается договоров страхования в пользу выгодоприобретателя, то применительно к ним комментируемая статья в отличие от ст. 430 ГК РФ устанавливает специальное правило об освобождении страхователя от исполнения возложенных на него обязанностей. Страхователь освобождается от выполнения своих обязанностей, если это предусмотрено договором страхования или если его обязанности уже выполнены выгодоприобретателем.

Читайте так же:  Сколько метров придомовая территория многоквартирного дома нормативы

Обязанности страхователя по договору, как частично, так и полностью, могут быть выполнены выгодоприобретателем. Причем согласия страхователя на эти действия выгодоприобретателя не требуется. Не исполненные выгодоприобретателем обязанности продолжают лежать на страхователе, если только договором не предусмотрено, что их должен выполнить выгодоприобретатель.

2. Третье лицо, в пользу которого заключен договор, как правило, не несет по нему обязанности (ст. 430 ГК). Это соответствует принципу дозволительности гражданско-правового регулирования, согласно которому обязанности по общему правилу могут возлагаться на лицо лишь с его согласия. Однако комментируемая статья в отступление от названного принципа предоставляет страховщику право требовать от выгодоприобретателя (даже если он совпадает с застрахованным лицом) исполнения обязанностей по договору страхования. Причем не имеет значения, на кого согласно условиям договора возложены подобные обязанности — на страхователя или на выгодоприобретателя. Даже если обязанности лежали на страхователе, который их нарушил, страховщик вправе потребовать их выполнения от выгодоприобретателя.

Права требования страховщика к выгодоприобретателю возникают лишь тогда, когда последний предъявил требование о страховой выплате. До этого момента выгодоприобретатель, даже если на него и были возложены какие-либо обязанности, не может быть принужден к их исполнению. Он вправе довести до страховщика (и страхователя) свое намерение воспользоваться теми выгодами (правами), которые предоставляет ему договор страхования, или добровольно исполнить какую-либо обязанность, вытекающую из договора, — как страхователя, так и свою собственную.

Требуя выплаты, выгодоприобретатель «активирует» обязанности, лежащие на страхователе и на нем самом. Именно тогда страховщик может противопоставить требованию о выплате имеющиеся у него встречные требования, в том числе отказать в выплате полностью или частично, произвести зачет, начать начисление пеней, процентов, убытков с момента, когда выгодоприобретатель потребовал страховой выплаты. Поэтому выгодоприобретателю следует проанализировать исполнение договора страхования, прежде чем заявлять требование о выплате: можно будет не только ничего не получить, а напротив, понести дополнительные расходы.

До заявления выгодоприобретателем требования о выплате встречные требования к нему со стороны страховщика невозможны. Однако это не означает, что неисполнение обязанностей страхователя или выгодоприобретателя не влечет никаких правовых последствий. Комментируемая статья возлагает на выгодоприобретателя риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее. Причем максимум потерь выгодоприобретателя — это полный отказ ему в страховой выплате.

ОСОБЕННОСТИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ: ЧАСТЬ 1

Имущественное страхование получило гораздо большее распространение по сравнению с личным.

В соответствии с п. 1 статьи 929 Гражданского кодекса (ГК), согласно которому по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из п. 2 статьи 929 ГК, объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы:

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
  • риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
  • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Таким образом, для указанных трех видов страхования установлен единый правовой режим, охватываемый приведенным выше определением договора имущественного страхования.

Круг лиц, участвующих в договоре имущественного страхования, строго определен.

Так, договор должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества и этот интерес должен основываться на законе, ином правовом акте или договоре. На договор страхования имущества распространяется закрепленное ГК правило о правопреемстве в договорах имущественного страхования: в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, т.е. при изменении субъекта страхового интереса, права и обязанности страхователя переходят к лицу, к которому перешли права на данное имущество (статья 960 ГК).

Действие договора прекращается лишь в случаях принудительного изъятия у собственника имущества по основаниям, предусмотренным п. 2 статьи 235 ГК, и отказа от права собственности, предусмотренной статьей 236 ГК.

[1]

Поскольку ГК не требует согласия страховщика на переход прав на застрахованное имущество, его интересы во взаимоотношениях с новым страхователем в связи с возможностью существенного изменения обстоятельств страхового риска гарантируются правилами статьи 959 ГК.

Согласно указанной статье в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 ГК.

Возможны ситуации, когда договор имущественного страхования заключается на сумму, меньшую настоящей – действительной стоимости. В этом случае речь идет о неполном имущественном страховании (статья 949 ГК), и в случае наступления страхового случая страховщик возмещает страхователю часть убытков пропорционально отношению стоимости страховой суммы к страховой стоимости.

Если же завышение страховой суммы произошло в результате обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Под действительной (страховой) стоимостью имущества следует понимать его рыночную стоимость. При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 статьи 945 ГК), был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости. Закон вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину.

Читайте так же:  Предварительный договор купли продажи транспортного средства

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Таким образом, ГК в качестве общего правила устанавливает так называемую пропорциональную систему расчета страхового возмещения при страховании имущества. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя) а только их часть, причем такую, которая рассчитывается пропорционально соотношению страховой стоимости. Если, например страховая сумма составляет только 70% действительной стоимости имущества, страховщик должен компенсировать лишь 70% причиненных убытков.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») и оформляется страховым полисом на предъявителя (п. 3 статьи 930 ГК). Особенностью договора страхования «за счет кого следует» является необходимость наличия у выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества лишь на момент предъявления им требования о страховой выплате, отсутствие которого при заключении договора не влечет его недействительность.

Как уже говорилось, в соответствии с п. 2 статьи 947 ГК при страховании имущества страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества является его действительная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.

Страхование имущества сверх страховой стоимости влечет последствия предусмотренные статьей 951 ГК. Согласно указанной статье, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает, страховую стоимость (п. 1 статьи 951 ГК). В остальной части договор страхования сохраняет силу.

Уплаченная излишне часть страховой премии в этом случае возврату не подлежит. Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы, если будет установлено, что та превышает страховую стоимость (п. 2 статьи 951 ГК).

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя премии (п. 3 статьи 951 ГК). В этом случае величина страховой премии служит для страховщика своеобразной франшизой, в пределах которой убытки не взыскиваются, поскольку они покрываются премией, остающейся за страховщиком.

О передаче прав требования выгодоприобретателя в имущественном страховании

Оформи
КАСКО и ОСАГО получи 2 500 ⃏ в подарок

Другие материалы по теме

Двух врачей подозревают в обмане пациентов

Видео (кликните для воспроизведения).

Два врача городской больницы в Нижегородской области обвиняются в мошенничестве. Они обманным методом вынуждали пациентов платить за то, что на самом деле оплачивается программой ОМС.

Компания «Русский Стандарт Страхование» создала приложение для IOS

Компания «Русский Стандарт Страхование» разработала для своих клиентов специальное мобильное приложение, в котором можно найти всю необходимую информацию по заключенным страховым договорам.

Правоохранительные органы задержали в Архангельске банду злоумышленников

Сотрудники правоохранительных органов совместно со службой безопасности страховых компаний и Росгвардией задержали группу злоумышленников, занимающихся мошенничеством в сфере автострахования.

Срок оформления кадастрового учета уменьшился

Благодаря осуществлению национального проекта «Цифровая экономика», срок постановки на кадастровый учет недвижимого имущества значительно уменьшился. В некоторых областях страны он составляет всего 2 дня.

Влияйте на рейтинг страховых компаний!

Помогите другим выбрать правильного страховщика. Напишите отзыв о страховой компании.

Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Часто, заключая договор страхования, мы не знаем и даже не пытаемся выяснить для себя элементарные термины. Вопрос «какую строку мне заполнять в заявлении» – можно услышать от каждого второго клиента страховой компании. А терминологию в страховании знать надо непременно, особенно если вы заключаете договор страхования жизни для получения кредита. Застрахованное лицо и выгодоприобретатель – кто это? Давайте разбираться, чтобы потом у вас не возникли вопросы к банку и страховой компании.

Стороны договора

Заключая договор страхования в банке, клиент старается не задавать «лишних» вопросов, да и сам договор читает редко. Тут уж не до терминов. Договор подписывают две стороны – Страховщик и Страхователь. Страховщик – это компания, имеющая специальную лицензию (на страхование), принимающая на себя риск за определенную договором плату. Страхователь – это тот, кто заключает договор страхования со страховщиком и выплачивает ему страховую премию (взнос) за передачу ответственности по несению риска. Более подробно о каждой из этих сторон вы можете прочитать в этой статье.

Застрахованное лицо и выгодоприобретатель

Если клиент страховой компании страхует собственную жизнь и здоровье, то он одновременно является и застрахованным. Страхователь и застрахованный могут быть разными лицами. Мать может страховать жизнь своего ребенка. Тогда она является страхователем, а ребенок – застрахованным.

Таким образом, застрахованное лицо – это лицо, интересы которого являются объектом страхования (жизнь, здоровье и т.д.).

Еще в качестве примера можно привести договор коллективного страхования, к которому банк может предложить присоединиться заявителю на кредит. В этом случае страхователем является банк, страховщиком – страховая компания, а застрахованным – заявитель на кредит.

В договоре может быть назначен выгодоприобретатель. Если в него включены несколько рисков – временная нетрудоспособность, наступление инвалидности и т.д., то по ним выгодоприобретателем автоматически будет считаться застрахованный (или его законный представитель, если застрахован несовершеннолетний ребенок). По риску «смерть», выгодоприобретателя назначает застрахованное лицо и заверяет это своей подписью в полисе. За несовершеннолетнего расписывается законный представитель.

Итак, выгодоприобретатель – это лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.

Например, г-н Кузнецов И.И. застраховал свою жизнь на 500 тысяч рублей. В случае его смерти эта сумма будет выплачена его наследникам или лицу, которое он обозначит в полисе. Если в качестве выгодоприобретателя в полисе записана г-жа Кузнецова Е.И., то выплату она сможет получить сразу, после подачи заявления в страховую компанию, которая признает этот случай страховым. Если в этой графе написано «наследники по закону», то выплату они смогут получить только через полгода, когда вступят в права наследования и в пропорциях, определенных в присутствии нотариуса, если наследник не один.

Читайте так же:  Рассмотрение административных дел в отношении несовершеннолетних

В выше рассматриваемом примере про коллективный договор, выгодоприобретателем в нём является банк, т.е. при невыплате кредита застрахованным заёмщиком (должником), страховщик будет выплачивать страховую премию банку.

Сегодня у страховых компаний много стандартизированных или коробочных продуктов по страхованию жизни и здоровья, где исключена возможность назначения выгодоприобретателя. Но это никак не касается страхования при кредитовании.

Если договор личного страхования жизни заключается при кредитовании

В этом случае в договор страхования вносится дополнение. Его необходимость обусловлена тем, что банк должен своевременно получить очередной взнос по кредиту. Страховка поможет застрахованному лицу, которое одновременно является заемщиком, сохранить свою платежеспособность на случай утраты трудоспособности. Он получит выплату, которая позволит ему избежать просрочки уплаты взносов.

Предполагается, что в случае его смерти страховая выплата будет направлена банку в счет причитающихся ему платежей по кредиту. Для этого в полисе (или договоре) делается запись: «Выгодоприобретателем по риску «смерть застрахованного» является Банк в части непогашенной задолженности по Кредитному договору № ___». Все, что останется от выплаты после оплаты долга банку, получат наследники застрахованного лица.

Выгодоприобретатель в имущественном страховании

В страховании имущества ситуация с выгодоприобретателем другая. В соответствии с ГК РФ им может быть только лицо, имеющее законное право владения им и интерес в его сохранении. Например, собственник жилья или автомобиля. А если их имущество находится в залоге у банка? И здесь находится выход, как банку стать выгодоприобретателем.

Страхование залогового имущества проводится на случай частичного повреждения и полной его гибели (так называемый тоталь). В случае частичной порчи имущества выгодоприобретателем назначается собственник (по умолчанию – страхователь). А вот при полной конструктивной гибели или утрате предмета залога им становится банк, опять же в части непогашенной задолженности.

В любом случае является ли выгодоприобретателем банк, наследники или сам застрахованный, финансовая защита будет вполне ощутимой. Банк получит то, что ему причитается, а наследникам не придется нести бремя долгов своего родителя или другого родственника.

И помните, что страхование – это атрибут цивилизованного рынка экономических отношений, а не поборы банков и страховых компаний. Заботьтесь о себе и удачи вам!

6. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо

Участниками обязательства по страхованию, помимо страхователя и страховщика, могут быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.

Выгодоприобретателем может быть любое физическое или юридическое лицо, причем его назначение может иметь место в договорах как имущественного, так и личного страхования, для признания действительности которых выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес. Несмотря на то что указание на наличие страхового интереса законодательно прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и п. 2 ст. 930 ГК), данное положение распространяется и на отношения личного страхования ввиду универсальной природы страхового интереса.

Участие выгодоприобретателя в страховом обязательстве может составлять необходимое условие самого существования страхового правоотношения. Например, страхование ответственности в соответствии со ст. ст. 931, 932 ГК возможно исключительно в пользу третьих лиц — потерпевших, кредиторов (выгодоприобретателей). С другой стороны, возможно прямое исключение из страхового правоотношения фигуры выгодоприобретателя, как это, в частности, имеет место при страховании предпринимательского риска, осуществляемого только в пользу самого страхователя (ст. 933 ГК).

Наличие выгодоприобретателя позволяет рассматривать соответствующий договор страхования в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Он, однако, не укладывается полностью в эту классическую модель, поскольку страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных, не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК).

Право выгодоприобретателя на получение страховых выплат носит секундарный характер , поскольку для его трансформации в субъективное право, определенное в договоре страхования, необходимо прямое выражение им намерения воспользоваться данным правом. После выражения такой воли выгодоприобретателем любое изменение или расторжение договора страхования без его согласия не допускается (п. 2 ст. 430 ГК).

См.: Брагинский М.И. Договор страхования. С. 38.

Выгодоприобретатель может быть не указан при заключении договора страхования («страхование за счет кого следует»), что оформляется выдачей предъявительского страхового полиса. У его предъявителя автоматически не возникает права на получение страховой выплаты: для реализации данного права необходимо доказать, что именно он является носителем страхового интереса, т.е. тем лицом, за счет кого следует. При недоказанности наличия страхового интереса лицом, предъявившим страховой полис, страховщик обязан отказать в страховой выплате, что исключает возможность исполнения страхового обязательства ненадлежащему лицу.

Страхователь вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК). В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна (ч. 2 ст. 956 ГК). При нарушении данного правила страхователь в судебном порядке вправе требовать признания замены недействительной и перевода на себя прав получателя страховых выплат.

Застрахованное лицо — физическое лицо, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение третьего лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.

Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя — тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти — его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица.

Читайте так же:  Пенсионеры больше не смогут распоряжаться своей квартирой

На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица (поскольку возможность получения ими страховых сумм зависит от наступления страхового случая с застрахованным лицом). При несоблюдении данного требования договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК).

Письменное согласие застрахованного лица требуется также для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования (ч. 1 ст. 956 ГК). Возможность замены самого застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК), что объясняется сущностью отношений в личном страховании.

В договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК). Когда застрахованное лицо прямо названо в договоре, страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если иное не предусмотрено в самом договоре (п. 1 ст. 955 ГК).

FAQ: Кто такой Выгодоприобретатель?

Автор: vitaliy_dunaev | 07/02/2013

Выгодоприобретатель в страховании, кто может выступать Выгодоприобретателем по договорам страхования каско, имущества и т.п. Для начала уточним: договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется в случае причинения имущественного вреда или вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица) либо при наступлении иного предусмотренного договором события (страхового случая) произвести страховую выплату (выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение) страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а страхователь в свою очередь обязуется уплатить страховые взносы в установленные соглашением сроки.

Выгодоприобрета́тель (также бенефициарий, бенефициар от фр. benefice — прибыль, польза) — физическое или юридическое лицо, которому предназначен денежный платёж, получатель денег.

Например:
— В страховании, лицо назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.
Выгодоприобретателем может быть также лицо в силу наследственного права, если лицо, обозначенное в страховом полисе (договоре) в качестве такового не доживает до окончания срока действия договора страхования.
— В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу.

Например, лизингополучатель (арендатор) заключает договор страхования, являясь страхователем, а выгодоприобретателем по договору выступает лизингодатель (арендодатель).

— В имущественном страховании выгодоприобретателем может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, лизингополучатель (арендатор) заключает договор страхования, являясь страхователем, а выгодоприобретателем по договору выступает лизингодатель (арендодатель).

К основным правам выгодоприобретателя следует отнести право:

— требовать проведения страховой выплаты в случае наступления страхового случая;
— отказаться от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в случае утраты, гибели застрахованного — имущества в целях получения от страховщика страховой выплаты в размере полной страховой суммы;
— ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в — — — договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны;
— требовать неразглашения полученных о выгодоприобретателе сведений;
— требовать от страховщика возмещения части понесенных убытков при неполном имущественном страховании пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости; и т. д.

В случае появления выгодоприобретателя в договоре право требовать проведения страховой выплаты в первую очередь принадлежит не страхователю, а выгодоприобретателю. Однако выгодоприобретатель вправе отказаться от своего права в пользу страхователя, который может этим правом воспользоваться.

К основным обязанностям выгодоприобретателя относятся:

— исполнение отдельных, не выполненных страхователем, обязанностей, которые страховщик вправе потребовать исполнить;
— уплата в случаях, в порядке и сроки, которые установлены договором, страховой премии (взносов);
— незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;
— незамедлительное уведомление о наступлении страхового случая, если выгодоприобретатель намерен воспользоваться правом на страховую выплату;
— передача страховщику всех документов и доказательств и сообщение ему всех сведений, необходимых для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгации);

Читайте также:

  • Отказать нельзя выплатить
  • Страховой рынок становиться более цивилизованным. Уходят.

  • Страхование от несчастного случая
  • Программы страхования от несчастных случаев созданы.

  • FAQ: Отличия ОСАГО и КАСКО
  • Существует два полиса для автомобилистов: ОСАГО.

  • Береженого «Зимнее КАСКО» бережет
  • По статистике страховой компании , мелких.

  • Термины страхования
  • АВАРИЙНЫЙ КОМИССАР – специалист, который по.

  • FAQ: Можно ли поменять СК при кредите
  • Можно ли расстаться со страховой компанией.

  • Условия «автогражданки» поменялись
  • Вступил в силу ряд изменений в.

  • Доверенности больше не нужны!
  • 23.08.2011 Со вступлением в силу 13.

  • Автогражданка при продаже Авто
  • Что делать с полисом автогражданки при.

  • 10 тонкостей договора КАСКО
  • Видео (кликните для воспроизведения).

    10 тонкостей страхового договора, которые нужно.

    Источники


    1. Андреева Ю. С. Квалификационный экзамен на присвоение статуса адвоката; Проспект — М., 2016. — 666 c.

    2. Теория государства и права. — М.: КноРус, 2009. — 384 c.

    3. Марченко, М.Н. Общая теория государства и права. Академический курс в 3-х томах. Том 2 / М.Н. Марченко. — М.: Зерцало, 2002. — 895 c.
    4. Морозова, Л. А. Теория государства и права / Л.А. Морозова. — М.: Норма, Инфра-М, 2013. — 464 c.
    5. Институт истории естествознания и техники им. С. И. Вавилова. Годичная научная конференция. Том 2. История химико-биологических наук. История наук о земле. Проблемы экологии. История техники и технических наук. — М.: Ленанд, 2013. — 440 c.
    По договору имущественного страхования выгодоприобретателем является
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here